========= المقدمة ==================================
= الميزانية لا تعني التضحية، بل تعني الاختيار , هي طريقة للاستفادة من مواردك بحكمة وتحويلها إلى ثروة مستقبلية.
=إعداد الميزانية يتعلق بتصميم خريطة طريق للأمن المالي والازدهار.
- تخفيض النفقات (خاصة تلك التي لا توفر لك أي فوائد)
-يخلق مساحة للتغييرات الحياتية الكبيرة (مثل شراء منزل).
- طريقة لإزالة القلق من إدارة المال(مثل التوتر بسبب كل فاتورة تأتي إليك)، ستكون قد حددت بالفعل كيفية دفعها بالضبط.
========== 1 ==مبادئ الميزانية ==========================
= الخلاصة: الميزانية المصممة خصيصًا لحياتك - بدلاً من حياتك المصممة لتناسب الميزانية - يمكن أن تساعدك على الإنفاق بوعي، والتخلص من الديون، وبناء ثروة كبيرة.
= ستجد صعوبة في العثور على شخص ذو صافي ثروة عالي لا يعرف بالضبط أين يذهب ماله. هذا لا يعني أن الأشخاص الأغنياء يحسبون البنسات ويتابعون مشترياتهم بالتفصيل، ولكنهم لديهم خطة لأموالهم ويتبعونها. إنهم يركزون أكثر على الادخار والاستثمار للتأكد من عدم التجاوز عن الميزانية.
= تسجيل النفقات لمعرفة نفقاتك على حقيقتها بدلا من افتراضاتك عنها ..مثلا سأنفق 400 ج على البقالة لتكتشف إن دونت نفقاتك انها تكلفك 600 ج ...فإما تعّدل ميزانيتك ان البقالة ب 600 ج او تحاول تقليل نفقات البقالة لتصبح 400 ج ..و هذا يعتمد على مدي أهمية هذا البند مقارنة ببنود أخرى و لن تدرك كل ذلك و تعمل على تصحيحه الا ان دونت النفقات. حينها تستطيع ان تخرج من دائرة المرتب – الى – المرتب ..تستكيع ان تكون مدخرات طواريء ..مدخرات استثمارية ... مصدر دخل إضافي ....دخل زيادة يعني القدرة على الانفاق ازيد ....مستوى حياة احسن ...
= الادخار والاستثمار ليستا نفس الشيء. يستخدم الناس مصطلحات الادخار والاستثمار بشكل متبادل، ولكنهم ليسوا نفس الشيء. الادخار يعني تجميع النقود في مكان آمن حيث لا يوجد خطر الخسارة؛ إنها أموال يمكنك الاعتماد عليها بنسبة 100 في المائة. ينطوي الاستثمار على شراء شيء على أمل زيادة قيمته وقبول إمكانية تقلص قيمته أو حتى أنه قد يصبح بلا قيمة تمامًا.
تجميع المال هو الجزء الأول فقط من الخطة، ويمكنك بناء بيضة النستلة الجميلة بالادخار النقدي. ولكن إذا استثمرت بعض أموالك بحذر، يمكنك البدء في بناء ثروات جادة.
= الميزانية تضمن لك الانتقال السلس و التدريجي من الديون ..الى الصفر ..ثم الى الادخار...ثم الى الاستثمار و من ثم خلق مصدر دخل جديد..فيسهل عمل الميزانية و يسهل الانفاق
= الادخار هو حفظ بطيء للاموال و سرعان ما تنخفض قيمتها بفعل رسوم البنك و التضخم . التداول هو اقرب للقمار , الاستثمار هو بناء بطيء طويل المدى للثروة حيث تشتري أصول تزيد قيمتها مع الزمن
= لتستفيد من الميزانية ..حدد اهدافك ..فلا تقل مثلا عطلة و انما قل رحلة للعين السخنة 6 أيام ب الاتوبيس الذي يتكلف كذا و سعر اليوم كذا و اليوم هناك فطار و غدا ...فسأحتاج لكذا فلوس للعشاء..الخ و حينما تحدد هدفك تستطيع ان تخطط لكيفية الادخار له و الميزانية تخدمك في هذا ...
= اختر هدف له مقدار "كمية" ليسهل تقسيمه وقياسه و انجاز اجزاؤه واحد تلو الاخر لكيلا تحبط و من ثم تحديد موعد لإنهاؤه..كما يجب ان تختار هدف "واقعي" ممكن تحقيقه فملا لو مجموع مرتبك في السنة 240 الف ج و بعد خصم انفاقك الشهري ينخفض الرقم المدخر ل 100-120 الف فبالتأكيد لن تستطيع ابدا ادخار 250 الف ج في السنة ..
= تحديد اطار زمني time frame لتحقيق هدفك هو امر ضروري لجعلك تشعر بالتطور فتتحمس كما يضغط عليك ليمنعك من التسويف
= حدد أولويات لاهدافك الادخارية ...تدخر لاي هدف أولا ؟؟ فكر بشكل مالي بدلا من عاطفي...فمثلا لا تفضل فلوس المصيف على الادخار لخلق مصدر دخل جديد..
= الميزانية 3 خطوات ..الميزانية (اكتبها ب قلم وورقة ب كسل شييت ب موبايل ابلكيشن ) ..المراجعة (مراجعة ميزانيتك أسبوعيا او شهريا لما يستجد من متغيرات)...
التكرار (لا تمل او تزهق من تكرار الميزانية شهريا شهر بعد شهر حتى تصل لاهدافك المالية)
=توقف عن استخدام بطاقات الائتمان ..
= عدّل الميزانية كلما جد جديد في حياتك ...زيادة ف الراتب ...طفل جديد ف الاسرة ...
= التخطيط للمفاجآت غير المتوقعة
يمكن للتكاليف غير المتوقعة أن تظهر في أي وقت، ومن المهم أن تكون مستعدًا قدر الإمكان لهذه النفقات المفاجئة. على الرغم من أنه لا يمكن التنبؤ بمتى ستحدث هذه الحالات الطارئة التي تتطلب تكاليف عالية، يمكنك وضع خطة جاهزة للتأكد من تغطية هذه التكاليف عندما تحدث. ستحميك هذه الخطة من اللجوء إلى الديون التي تفسد ميزانيتك عند مواجهة نفقات غير متوقعة.
========== 2 == معرفة وضعك المالي ==========================
=لتكون قادر على كتابة ميزانية يجب ان تكون مكشوف و موضوعي ومباشر امام نفسك ..وصّف بشكل محايد و صريح كل مدخولاتك المالية و كل أوجه انفاقك بدقة ... لتكتب ميزانية ..و لتستطيه ان توفر مدخرات .. و اياك و التأثر نفسيا بوضعك المالي السابق ...ندم ... احباط ... يأس ....خجل ...مثال ان يكون كان معك مال وفير و اهدرته ...او مرتب كبير شهريا و كنت تنفقه كله اول ب اول ..
= يجب ان تكون مكشوف و صريح امام نفسك مالياً ... و كذلك امام شريك/ـة حياتك ...
=الأصول هي كل ما تمتلكه ماديا او معنويا في قبضة يدك او على الورق ...الاصل لا يعتبر اصل الا اذا كانت قيمته تزيد لا تقل ...و اذا كنت تقدر على بيعه "تسييله" تحويله ل مال ف وقت ما .. مثال ابنك ليس احد اصولك ...العاب ابنك ليست أصول قيمتها تقل ...طوابع بريد جدك الاثرية التي ورثتها عنه هي أصول ..اسطوانة موسيقى سيد درويش الاصلية هي أصول ...
=لن تتعرف على "مقدار" اصولك الا بعد قيامك بجرد موضوعي ..من الأصول "الأكبر" و حتى اصغر شيء تمتلكه و قابل للبيع
= الوجه الاخر من الميزانية "الوجه القبيح" ..بعد سرد الأصول ...هو سرد الالتزامات "الديون"
= الديون نوعان ..ديون مؤمنة ...اقساط الرهن العقاري قصاد المنزل متدفعش الأقساط يتسحب المنزل و تسقط من عليك الأقساط
و ديون غير مؤمنة ..مثل أقساط و فوائد ديون كارت الائتمان ...هي أقساط و ديون متزايدة بفائدة نظير "ولاا اصل"
= صافي ثروتك = اجمالي اصولك – اجمالى التزاماتك , يجب ان تحسب قيمة صافي ثروتك حاليا لتستطيع في المستقبل الحكم عليها و تقييمها هل تزيد ام تنقص
= بالنسبة للدخل المتغير ..حصيلة بيع ...او مرتب متغير.... افترض في ميزانيتك "اقل" رقم ...لتكون دائما في ال safe side فيما يخص حسابات الميزانية.
= لو اجمالى "نفقاتك" اقل من اجمالي "اقل" دخل متغير متوقع ...حينها لن تستطيع افتراض دخل "اعلى" و انما ستضطر للتدقيق و التقليل من كل بنود الميزانية ليقل اجمالى "النفقات" ...حتى تنضبط الميزانية و تصبح معادلة اجمالى "الدخل" – اجمالى "الانفاق" = رقم موجب "ادخار" ..
=======3====كيفية انشاء ميزانية تجعلك تعيش ======================
= الميزانية = الدخل – الانفاق حسبة بسيطة
الناتج ب + اذن هناك فائض يعني ادخار يعني انت ماشى صح ...
الناتج بـ - يعني بتستلف و بتقترض عشان تعرف تكمل الشهر ..
الناتج 0 دا كويس يعنى مرتبك بيكفيك بس برضه يعني خطر ف اى لحظة ممكن تلاقى عندك عجز بسبب اى حادث عارض يبوظ الميزانيةو تلاقى نفسك انتقلت لل "-" اعمل على الحفاظ على فارق + يعمل ك مصد للصدمات و الطوارئ ...احتياطي نقدي ...
لتحسين الموضوع بنسبة قليلة محاولة التدقيق و تخفيض النفقات و لو انه صعب و غير واقعي ... الاوقع زيادة الدخل (زيادة ساعات العمل – الانتقال لوظيفة بمرتب اكبر - الحصول على وظيفة جانبية بجانب عملك الاساسي)
الأفضل هو القيام ب الامرين معا ..تخفيض نفقات ..زيادة دخل ..
= حينما يكون هناك فائض يكون هناك ادخار ...و مع الوقت وفى البنك حينما تعمل قوة الفائدة يزداد المدخرات ..حاول ان تمنع او تقلل تعرضك لحساب الادخار لكيلا تسحب منه ..
=للتدقيق و تقليل الانفاق تعلم ان تفرق ما بين الحاجات needs و الرغبات wants ..انفق أولا على الحاجات "الضروريات" و قلّص من الرغبات..فيقل مجموع الانفاق
= في كل مرة تشتري want رغبة ف انت تضحي ب need حاجة ... و تكلفة ذلك الاختيار ...
تختلف كونها كاش عنها ب الفيزا (تكلفة اعلى) ...
= الا��راط ف الانفاق يجعلك طول الوقت ..تسدد ثمن الماضى ...لا تجمع ثمن المستقبل
= لتقليل الانفاق هناك عدة تقنيات ...
انتظر..حينما تنوي شراء شيء سعره كبير انتظر عدة أيام ربما تنساه أصلا فتوفر الفلوس
التردد في القرار ...حينما تتردد بين شراء شيء من اتنين..فلا تشتري أيا منهما.
شيء داخل و شيء خارج ..حينما تشتري شىءتحتاجه "احتياجات"....قم ببيع شيء لا تحتاجه "رغبات"...
= لا تتحرج من إرجاع ايه شي اشتريته و لم يعجبك او المقاس لم يناسبك او لن تستعمله
= اياك و القروض الطلابية و كروت الائتمان...فهى تجعلك تبدأ لا من الصفر بل من تحت الصفر
= الصحة المالية = الثقافة المالية (المعرفة ب الادخار والاستثمار و انتاج المال و البيع و الشراء )
+السلوك المالي( تطبيق تلك المعرفة بشكل عملي)
+ مشاعرك تجاه المال ان تكون مشاعر سوية ايجابية( كره ..تمنيّ..سخرية ...شك)
=======4====تقنيات الميزانية ======================
= تقنية ال 3 علب ... بمجرد استلامك للراتب قسّم الكاش على 3 علب مكتوب عليهم ..
علبة ال 50% للاحتياجات و علبة ال 30% للرغبات و علبة ال 20% للتوفير
يمكن التصرف بحرية اى علبة تفرغ (الاحتياجات - التوفير) يمكنك ان تكمل الشهر او تعيدها كما كانت بالاخذ من علبة الرغبات
= الميزانية بعد فترة من اتقانها تتحول من مجرد معادلة منضبطة للإنفاق الشهري ...الى معادلة منتجة للمال (الادخار) لبناء الثروة (الاستثمار)
فمثلا لو انتهى الشهر ب انفاقك كل ال50% احتياجات و 20% من الـ 30% رغبات
فيمكنك ضم الـ 10 % المتبقيين + 20% ادخار يذهبو لـ علبة جديدة اسمها علبة بناء الثروة
= و بالتالى بعد تمضية كل شهر بانفاق معتدل و يتبقى شيء ما من المال في علبتى التوفير و الرغبات ..انقله ل علبة بناء الثروة في صمت
, و بشكل اوتوماتيكي لا يحتاج تدخلك لكيلا تراجع نفسك و تبقى المبلغ و تنفقه ...
لاحقا حينما يتراكم ما في علبة بناء الثروة ممكن نشتري به ذهب او اسهم او عقارات
======= 5 ====طرق لزياد الدخل ↑ و تقليل النفقات ↓ ================
= خمس طرق لزيادة الدخل :
1 اطلب من مديرك زيادة مسببة في راتبك انك مثلا سبب في زيادة الانتاج
2 وظيفة جانبية دخل ثاني حتى لو اصغر
3 عمل خاص جانبي .. تجارة الكترونية مثلا ..تأجير عقار يخصك..
4 اسهم ..سندات...شهادات...عقارات مدرة للدخل
5 حقوق ...تراخيص ...توكيلات تجارية ..حقوق ملكية (كتاب – اغنية - اختراع)
= الانفاق يحدث نفسياً بسبب :
الذنب ..كأن يشعر الاب بتقصير تجاه أبناؤه لانشغاله في العمل فينفق في شراء اللعب
الإحباط..كأن تشعر سيدة ب توتر و احباط فتنفسه عن طريق الشراء و الشوبينج
الفراغ..حينما يكون هناك جوانب اخري من حياتك غير مكتملة غير ناجح مهنياً اجتماعياً زوجياً..فتحاول اشباع هذا الفراغ ب ملء مادي عبر الشراء و استعراض ممتلكاتك امام الناس
= خطوات عملية لابطاء الانفاق :
*حذف معلومات بطاقة الفيزا المخزنة على مواقع الشراء الالكترونية
*ازالة تطبيقات الدفع السهلة من على موبايلك ..مثل instapay
* دمر او تخلص او اخفي بطاقة الائتمان بشكل يجعل الوصول "فعليا" لها صعب
* توقف عن الاشتراك في amazon prime و Netflix
*توقف عن شراء العروض لمجرد انها عروض
* حاول ان تتعمد ان تنفق شهرياً ب الكاش لاكروت ائتمان ذلك لابطاء الانفاق
*لا تتسوق و انت سكران او جائع او بدون قائمة تسوق
* استأجر الأشياء بدلا من شراؤها و بخاصة تلك التي ستستعمله لمرة واحدة ..فستان فرح مثلا
* قارن بين الأسعار في عدة أماكن لنفس السلعة قبل الاقدام على شرائها
=====6 =========مسؤلية الديون ===================
=الديون نوعين :" ديون مهمة لحياتك" و " ديون مهمة لصافي قيمتك"
= سدد الديون من الأعلى فائدة "حتى لا تتراكم بسرعة" الى الأقل فائدة "التي تتراكم ببطء"
= توقف عن سداد دين قديم ب دين جديد
= حينما يقترب دين من فترة عمر النصف له متبقى مثلا أقساط على سنة ...لا تحاول إعادة جدولتها على 2-3 سنين لانك ستدفع اضعاف ما كنت ستدفعه في السنة ...
==== 7 ====== إعادة بناء الميزانية ==============================
= تطرأ على حياتك مستجدات مالية " ترقية – رفد – علاوة – ميراث"
او مستجدات اجتماعية "زواج – طلاق – رزقت بطفل – نقل سكن "
تتسبب في تغير ميزانيتك ب الزيادة او النقصان
زيادة ف الدخل ..زيادة منتظمة ترقية...زيادة مفاجئة "ميراث" ...
نقص تام في الدخل " رفد" نقص جزئي في الدخل "خصم"
زيادة ف النفقات " طفل جديد او زوجة او سداد أقساط دين"
=قبل ان تعتبر اى زيادة ف الدخل انها كلها للادخار لاحظ ان كل وجه من أوجه انفاقك ستزيد بنسبة ما (الايجار – المواصلات – نوع الجبنة الذى تأكله) فخطط لكل أوجه الانفاق تلك و زيادتها ...ثم تق��ر ادخار ما سيتبقى بنسبة معقولة
= حينما تصبحو زوجين ..تخطيط الميزانية ليس امر يخص فرد و انما انتما الاثنان فلابد من الإفصاح المالي المتبادل و الجلوس لتنظيم بنود الميزانية معا ...
=حينما ينتهى بند من الميزانية " سداد اخر قسط من دين مثلا" يجب ان تقرر الى اين سيذهب هذا البند من الان فصاعد بدلا من الانطلاق المالي و انفاق ذلك المال الذي اعتدت ان يذهب لجهة ما.
=اجعل هذا المال يذهب لانتاج دخل سلبي يسهل لاحقا من زيادة الدخل و زيادة الانفاق "نسبيا" فيثبت او يزيد الادخار..
===== 8 ========== لا تدع حالات الطوارئ تعرقل خططك =========
= قيّم موقفك الحالي بعد الحالة الطارئة بحيادية و بدون انفعالات "صراخ بكاء ندم توبيخ لوم لشخص مقرب ..الخ" و تقبّله ..اعرف دخلك و تدفقك النقدي لتعرف كم ستستغرق خطة تعافيك المالية من وقت وصبر ..
= وفر طاقتك النفسية ..للتعافي مالياً...و ليس للندم و التوبيخ و جلد الذات..لا يوجد خطة "كاملة" و لكن ابدأ بخطة اى خطة ...اجمع معلومات عن وضعك المالي مثل
• قائمة الأصول المتبقية الخاصة بك
• اكتشف مقدار الأموال المستحقة عليك
• اعرف مقدار الدخل الشهري الذي يمكنك الاعتماد عليه
• اجمع كل نفقاتك الضرورية
• تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك
• اكتشف العواقب المالية المحتملة للتيار
=اول شيء ...بعد ضبط الانفعالات ..
و تقييم الموقف ..
و البدء بخطة و مراجعة معلومات وضعك المالي ..
تأكد ان سكنك "بخير" ..لن تضطر لبيع شقتك التمليك لتسديد ديون ..او لن تضطر لترك سكنك الايجار لعدم قدرتك على دفع الايجار...
اقبل دعم الاهل و الأصدقاء ...
تحدث مع الدائنين طالبهم بتقليل قيمة الأقساط او حتى تأجيلها شهر شهران حتى تتمالك نفسك ماليا..
لا تلغي بوليصة تأمينك على الحياة و أستمر في دفع اقساطها..تخيل اسرتك في مأزق مالي و انت حي فما بالك إن توفيت ..
لا تعتمد على الدفع ببطاقات الائتمان ليكلا تفاقم الفوائد عليها ادفع كاش..
خذ من فلوس من صندوق"حساب" الطوارئ فهذا هو وقته ثم اعد بناء ومراكمة الفلوس فيه بعد ان تعود لحالة مالية معتادة "جيدة"..
بعد ان تتجاوز الازمة المالية اعد زيارة اهدافك "الادخارية" لاعادة تقييمها ربما لن تستطيع من الان فصاعد ادخار نفس الرقم شهريا لظروف جدت "طفل جديد ف الاسرة مثلا" او "نقص ...
بعد ان تتجاوز الازمة المالية اعد زيارة عادات الانفاق لديك (على الاحتياجات و الرغبات) و حاول بقدر المستطاع الا تعود لاى عادة استطعت خلال الازمة الامتناع عنها فحاول ان تستمر على ذلك حتى بعد تحسن ظروفك المالية ..
=======================================================
